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Batacazo a los consumidores con préstamos hipotecarios

 

Batacazo a los consumidores con préstamos hipotecarios referenciados al I.R.P.H.

Castro Rodríguez Abogados - Hipotecas

A raíz del debate surgido con las cláusulas suelo se ha examinado con mucho más detenimiento el contenido de los préstamos hipotecarios, así como de los índices a los que están referenciados, y fruto de ese debate, ha surgido una enorme controversia con respecto a un índice de referencia en concreto, el I.R.P.H., índice al que están referenciados alrededor del 15% de los préstamos hipotecarios en España.

 

La cuestión sobre su abusividad ha sido tratada por el Tribunal Supremo en su reciente sentencia del 14 de diciembre, concluyendo que si bien no cabe pronunciarse sobre si el citado índice es influenciable por las entidades, su inclusión en el préstamo hipotecario como índice de referencia no resulta abusiva en tanto en cuanto la cláusula quede correctamente redactada y la parte prestataria pueda entender con claridad a que índice ha quedado referenciado su hipoteca.

En primer lugar, es preciso aclarar que, efectivamente, la cláusula por la que se referencia el préstamo hipotecario al I.R.P.H., no puede considerarse que sea igual de oscura que la cláusula suelo, pues lo que sucedía con la cláusula suelo es que hacían creer al consumidor que estaba formalizando un préstamo hipotecario de interés variable y luego se fijaban unos márgenes de forma aleatoria, que no se podían sobrepasar, establecidos en una cláusula separada, de tal manera que el efecto real es que la única variación podía ser al alza.

Castro Rodríguez Abogados - Hipotecas y AyudasY no sólo no tiene justificación la forma de inclusión de la cláusula suelo en el contrato, sino que tampoco tenía justificación su inclusión aunque fuese puesta en conocimiento del consumidor con suficiente anterioridad, puesto que la única función que tiene la misma es garantizar unos beneficios desproporcionados con respecto al índice pactado, y además, hay que tener en cuenta que se trata de un contrato que estará vigente dos o tres décadas, con la consecuencia de que dicho porcentaje mínimo es probable que se aleje demasiado de la realidad económica, como ha acabado sucediendo.

Es evidente que la entidad prestamista actúa con ánimo de lucro, y ha de obtener un beneficio por el dinero prestado, pero la cláusula suelo no era la fórmula más acertada de garantizar beneficios, prueba de ello es observar las cláusulas que se están incluyendo hoy en día en los préstamos hipotecarios firmados actualmente, en los que se han encontrado formulas alternativas a la inclusión de la cláusula suelo menos perjudiciales para el consumidor.

Sin embargo, la cuestión con el I.R.P.H. es diferente, puesto que, tal y como acertadamente expone el Tribunal Supremo en su sentencia, la cláusula per se, es clara, el préstamo se referencia a un índice y el cliente tiene conocimiento de a qué índice se ha referenciado, quedando circunscrita la controversia sobre el hecho de que el I.R.P.H. sea manipulable por las propias entidades.

Castro Rodríguez Abogados - Ayuds hipotecariasSobre si el I.R.P.H. es manipulado por las entidades o no, no se pronuncia la citada sentencia, aunque si se puede leer en la misma que “Resulta cuando menos contradictorio afirmar que el banco sabía que el IRPH le iba a ser mas beneficioso que el Euribor, y que, sin embargo el primero de tales índices solo se haya utilizado en un número de préstamos en nuestro país que no llega al 15%.”

Este argumento, en mi opinión, no es completamente acertado, obvia que las prácticas bancarias están reguladas, son en gran medida predecibles, y como consecuencia, le permite a las propias entidades tener conocimiento del comportamiento de sus competidoras, lo que hace mucho más fácil predecir que el índice se mantendrá sobre unos márgenes, prueba de ello es que los préstamos hipotecarios referenciados al I.R.P.H. no suelen incluir cláusula suelo ¿olvidaba la entidad, al formalizar el préstamo hipotecario al I.R.P.H., incluir la cláusula suelo para garantizarse el cobro de unos intereses mínimos?.

Igualmente, se dice en la sentencia del Tribunal Supremo que “No debe confundirse el hecho de que los datos facilitados por las entidades conformantes del índice afecten a su valor resultante, algo consustancial al procedimiento de su cálculo, con la posibilidad de su manipulación”.

Tal y como exponíamos en el párrafo precedente, no es tanto el hecho de que la entidad sepa que le va a ser “mucho más beneficioso” sino que la entidad sepa que “con gran probabilidad le resultará beneficioso”, que es lo que sucede con el I.R.P.H.

Para finalizar, en opinión de quien suscribe estas líneas, aclararé que no considero que el I.R.P.H. esté manipulado, el índice, no es ni más ni menos que la media del precio de los préstamos hipotecarios concedidos en un lapso de tiempo determinado con anterioridad al cálculo del índice, por lo que no necesitan manipularlo, sólo necesitan mantener precios elevados y el índice se mantendrá elevado, en todo caso, se podría acusar a las entidades de mantener unos precios altos incluso en época de crisis.

Miguel Ángel Burgos Domingo, experto hipotecario de Castro Rodríguez Abogados

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